Private Rentenversicherung: Strategisch sparen und im Alter sorgenfrei leben

Hand aufs Herz: Eigentlich haben wir alle schon das große Glück durch die gesetzliche Rente aufgegeben, oder? Das ist auch nicht unberechtigt, denn eine stabile Rente ist für die meisten von uns allein durch eine gesetzliche Rentenversicherung nicht mehr gesichert. Deshalb sollte man sich früh bereits Gedanken darüber machen, wie man im Alter noch von der Rente leben kann. Und das geht voraussichtlich nur, wenn man zusätzlich zur gesetzlichen Rentenversicherung selbst mittels einer privaten Rentenversicherung vorsorgt. Dabei ist private Rentenversicherung aber nicht gleich private Rentenversicherung. In diesem Ratgeber greifen wir daher die verschiedenen Varianten solcher Versicherungen auf.

Wie viel Rente bleibt durch die gesetzliche Rente?

Mal angenommen, wir würden das Thema der privaten Rentenversicherung ganz beiseite lassen – wie viel Geld würden wir dann noch im Alter nur durch die gesetzliche Rentenversicherung ausgezahlt bekommen? Wir haben in der folgenden Tabelle mal konkrete Zahlen für euch vorbereitet:

So viel Geld bekommt ihr mit der gesetzlichen Rentenversicherung
	Der 30-Jährige	Der 40-Jährige	Der 50-Jährige
Jahrgang	1986	1976	1966
Rentenbeginn	67	67	67
Arbeitsbeginn	2013	2003	1993
18.000 € brutto	622 €	658 €	724 €
24.000 € brutto	830 €	877 €	966 €
30.000 € brutto	1.087 €	1.097 €	1.207 €
36.000 € brutto	1. 305€	1.316 €	1.449 €
42.000 € brutto	1.452 €	1.535 €	1.690 €
48.000 € brutto	1.660 €	1.755€	1.917 €

Dadurch, dass sich die Auszahlung der Rente natürlich an der Höhe der ursprünglich eingezahlten Beträge misst, haben wir in der Tabelle mal gezeigt, wie hoch die Unterschiede in den späteren Auszahlungsbeträgen abhängig vom Alter und vom Gehalt tatsächlich aussehen. All unsere Beispiele in der oben genannten Tabelle beziehen sich auf kinderlose Arbeitnehmer. Denn mit Kindern ändern sich die Rentenpunkte und dadurch auch die jeweilige Auszahlungssumme. Der 50-Jährige, der ursprünglich 36.000 Euro brutto verdient hat, wird bereits 150 Euro mehr Rente im Monat übrig haben, als der 30-Jährige, der genauso viel in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt hat. Je größer das monatliche Gehalt, desto größer auch die Unterschiede in den späteren Rentenbeträgen.

Gesetzliche vs. private Rentenversicherung
Gesetzliche	Private
Generationsvertrag Erwerbstätige zahlen ein und finanzieren die Zahlungen an die heutigen Rentner.	Persönliche Vorsorge Flexible einmalige oder monatliche Einzahlungen möglich.
Festgelegte Höhe der Beitragszahlungen Der monatliche Betrag der Beitragszahlungen hängt von der Höhe des Gehalts ab.	Flexible Höhe der Beitragszahlungen Wann man wie viel Geld in eine private Rentenversicherung einzahlen möchte, ist flexibel.
Keine Steigerung des Auszahlungsbetrags möglich Die spätere Auszahlungssumme kann nicht durch weitere Einzahlungen erhöht werden	Steigerung des Auszahlungsbetrags möglich Private Rentenversicherungen sind renditestark und variabel.

Merke: Eine private Rentenversicherung ist also eine sehr gute Möglichkeit, die gesetzliche Rente, die vermutlich bald nicht mehr reicht, um im Alter davon entspannt leben zu können, aufzustocken.

Wie funktioniert eine private Rentenversicherung?

Welche Arten von privaten Rentenversicherungen gibt es?

Mittlerweile gibt es viele verschiedene Modelle von privaten Rentenversicherungen. Wir haben diese Modelle im Folgenden aufgeführt und bewertet. Es gibt auch Websites mit Rentenversicherungs-Rechnern, mit denen man die richtige Versicherungsart zahlenfundiert finden kann. Weitere Vergleichsportale helfen beim direkten Vergleich von Versicherern.

Klassische Rentenversicherung

Die bekannteste Art von privaten Rentenversicherungen ist die klassische Variante. Bei dieser Versicherung bekommt man als Kunde eine Garantieverzinsung pro Jahr. Derzeit liegt dieser Zins allerdings nur noch bei 0,9%. Auch eine Beteiligung an Unternehmensgewinnen wird versprochen. Der Garantiezins ist allerdings derzeit so gering, dass es sich bei dieser Form der privaten Rentenversicherung um einen Renditekiller handelt. Auch die Beteiligung an Unternehmensgewinnen wird jedes Jahr von den Unternehmen neu festgelegt und ist damit nicht garantiert.

Vorteile & Nachteile der klassischen Rentenversicherung
Vorteile	Nachteile
Garantierte Mindestverzinsung	Geringe Verzinsung
Laufende Gewinnbeteiligung	Hohe Abschluss- und Verwaltungskosten
Hohe Sicherheit	Renditenkiller
Garantierte lebenslange Rentenzahlung	–

Klassische Rentenversicherung mit Überschüssen in Fonds

Auch hier bekommt man als Kunde eine Garantieverzinsung auf seine Einzahlungsbeträge. Der Unterschied zur rein klassischen Rentenversicherung ist hier allerdings, dass die Unternehmensgewinne in Investmentfonds fließen und dort als Anlage dienen. Diese Form der privaten Rentenversicherung ist damit zwar etwas spekulativer, verspricht aber im besten Fall eine höhere Rendite.

Vorteile & Nachteile der klassischen Rentenversicherung mit Überschüssen in Fonds
Vorteile	Nachteile
Garantierte Mindestverzinsung	Nur geringe Anteile gehen in Fonds
Etwas höhere Renditechancen	Hohe Ablaufleistung unwahrscheinlich
Garantierte lebenslange Rentenzahlung	–

Indexpolicen

Indexpolicen garantieren, dass man als Kunde mindestens den insgesamt eingezahlten Betrag zum Rentenantritt wieder zurückbekommt. Dabei kann man sich als Kunde jährlich aussuchen, ob man eine sichere Gewinnbeteiligung am Unternehmen oder eine Indexbeteiligung erhalten möchte. Bei der Indexbeteiligung geht es wieder etwas spekulativer zu. Denn hier wird der Kunde an der Börse bis zu einer bestimmten Renditeobergrenze beteiligt. Einmal erwirtschaftete Gewinne können nicht mehr verloren gehen. Das bedeutet auch, dass vermeintlich negative Gewinne durch eine Indexbeteiligung keinen Einfluss auf das bereits angesparte Guthaben und die bereits erwirtschafteten Gewinne aus der Vergangenheit haben.

Vorteile & Nachteile von Indexpolicen
Vorteile	Nachteile
Investment in Index	Variierende Gewinnbeteiligung
Garantie auf Mindestauszahlung der Einzahlungen	Keine Garantieverzinsung
Kein Verlustrisiko	–

Dynamische Hybridmodelle

Bei dynamischen Hybridmodellen privater Versicherungen werden die Einzahlungen der Kunden in sichere Anlagen an der Börse investiert. Das passiert meist abhängig von der Börsenlage in Investmentfonds und als Deckungsstock. Der Kunde hat dabei allerdings keinerlei Mitspracherecht bezüglich der Aufteilung des Guthabens. Dieses Recht obliegt allein dem Versicherer. Der Versicherer garantiert, dass am Ende der Laufzeit mindestens die eingezahlten Beträge wieder ausgezahlt werden. Dementsprechend hat man als Kunde keinerlei Risiko und dennoch die Chance auf eine hohe Rendite.

Vorteile & Nachteile dynamischer Hybridmodelle
Vorteile	Nachteile
Direktes Investment am Aktienmarkt	Garantien gelten erst zum Laufzeitende
Garantie auf Mindestauszahlung der Einzahlungen	Verluste während der Laufzeit möglich
Hohe Renditechancen	Keine Garantieverzinsung

Fondsgebundene Rentenversicherung

Wie der Teil „fondsgebunden“ im Namen dieser Art der privaten Rentenversicherung bereits suggeriert, investiert der Kunde hier direkt in vom Versicherer zur Verfügung gestellte Investmentfonds. Dabei hat man als Kunde die Wahl, in welche Fonds man einzahlen möchte. Diese private Rentenversicherung ist die spekulativste der hier vorgestellten Modelle. Denn es gibt im Gegensatz zu den anderen Versicherungen keine Garantie auf eine Mindestauszahlung in Höhe der geleisteten Beiträge. Dementsprechend sind allerdings die Chancen auf höhere Renditen auch wesentlich höher. Dennoch erwirbt man auch hier das Recht auf eine lebenslange Rente. Zusätzlich bieten fondsgebundene Rentenversicherungen in der Auszahlungsphase steuerliche Vorteile.

Vorteile & Nachteile der fondsgebundenen Rentenversicherung
Vorteile	Nachteile
Sehr hohe Renditechancen	Keine Garantie der eingezahlten Beiträge
Steuerlicher Vorteil	Verlustrisiko vorhanden
Hohe Flexibilität	–
Sicherung eines Rentenfaktors	–

Was ist eine aufgeschobene private Rentenversicherung?

Eine aufgeschobene private Rentenversicherung bezieht sich auf die Einzahlungsweise. Wer sich dafür entscheidet, eine aufgeschobene private Rentenversicherung abzuschließen, muss sich auf eine längere Sparphase einstellen. Denn hier zahlt man über einen längeren festgelegten Zeitraum bis zum endgültigen Rentenantritt Beträge ein. Dann kann man sich entscheiden, ob man einen einmaligen hohen Betrag als Kapitalabfindung oder lieber eine lebenslange Garantierente ausgezahlt bekommen möchte. Diese Einzahlungsform der privaten Rentenversicherung eignet sich besonders für sicherheitsliebende Menschen. Zusätzlich muss nur ein Teil der Auszahlungen versteuert werden, wenn regelmäßig ein monatlicher Betrag ausgezahlt wird.

Was ist eine sofort beginnende private Rentenversicherung?

Im Gegensatz zu der aufgeschobenen privaten Rentenversicherung, zahlt man bei der sofort beginnenden privaten Rentenversicherung nicht regelmäßige Beträge ein, sondern einmalig eine große Summe direkt zum Rentenantritt. Auch hier zahlt die Versicherung eine lebenslange Rente, die sich aus einem garantierten und nicht garantierten Teilbetrag zusammensetzt. Sollte die Auszahlungssume, die Einzahlungssume übersteigen, wird die Auszahlung dennoch weitergeführt. So ist man ein Leben lang abgesichert.

Worauf sollte man beim Abschluss einer privaten Rentenversicherung achten?

Das größte Problem bei einer privaten Rentenversicherung ist sicherlich das Risiko, dass man den abgeschlossenen Vertrag über die Einzahlungssumme nicht einhalten kann. Sollte man dann frühzeitig aus einem Vertrag austreten wollen, ist die Wahrscheinlichkeit eines hohen Verlustgeschäfts sehr hoch.

Fazit: Private Rentenversicherung

Es gibt viele verschiedene Arten der privaten Rentenversicherung. Mittlerweile macht es definitiv Sinn, zusätzlich zur gesetzlichen auch eine private Versicherung abzuschließen, damit man das Leben im Alter unbeschwerter genießen kann. Welche Art der Rentenversicherung nun in Frage kommt, hängt von den persönlichen Umständen ab. Wer ein sicherheitsliebender Mensch ist, der sollte sich auf die klassischen Varianten berufen, in denen man einen Garantiezins bekommt. Wer ggf. mehr Geld zur Verfügung hat und spekulativ handeln möchte, kann sich auch an börsengebundene private Rentenversicherungen herantrauen. Immer sollte man dabei allerdings beachten, dass man den abgeschlossenen Vertrag über die Einzahlungssume und den Einzahlungszeitraum auch einhalten kann, damit man keinen Verlust macht.

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